Czy można uzyskać kredyt firmowy ze złą historią kredytową?

Prowadzenie własnego biznesu nie jest łatwą sprawą. Zdarza się, że mimo najlepiej opracowanych planów i przemyślanych działań, firma traci płynność finansową i musi wesprzeć się kredytem. W chwili, gdy raty nie są spłacane w terminie, a przedsiębiorca potrzebuje zaciągnąć kolejny kredyt, pojawia się problem. Zła historia kredytowa może w najlepszym wypadku tylko chwilowo zablokować możliwość uzyskania kredytu; w najgorszym - uniemożliwić jego otrzymanie nawet przez kilka lat!

Dobra i zła historia kredytowa w BIG i BIK

Trzeba mieć świadomość, że wszystkie informacje dotyczące zobowiązań finansowych firmy są gromadzone i udostępniane przez Biura Informacji Gospodarczej (tzw. BIG-i), w tym przez najbardziej znane Biuro Informacji Kredytowej (BIK). W bazach znajdują się zarówno wpisy związane z terminowością spłaty kredytów czy pożyczek, ale też dane na temat opłat za media (prąd, gaz) czy usługi telekomunikacyjne. Jeśli wszystkie zobowiązania regulujemy terminowo, nasza historia kredytowa jest pozytywna i w oczach instytucji finansowych (np. banków) czy kontrahentów, z którymi chcemy podpisać umowę, jesteśmy rzetelnymi klientami. Jeśli jednak zdarzało się, że zwlekaliśmy z opłaceniem rat czy rachunków, zostało to odnotowane w rejestrze i może wpływać na pogorszenie naszej zdolności kredytowej. Zła historia kredytowa może też sprawić, że nie będziemy mogli skorzystać z wielu usług (np. kupić telefonu na abonament) albo mieć trudności ze znalezieniem kontrahentów.

Co pogarsza historię kredytową firmy?

Na złą historię kredytową może wpływać wiele czynników. Warto zwrócić uwagę na dwa główne powody:

1. Opóźnienia (nawet niewielkie!) w spłacie zobowiązań - wszystkie opóźnienia raportowane są w BIK i mogą skutkować zablokowaniem możliwości uzyskania kredytu do momentu spłaty zaległości (o ile opóźnienie nie przekracza 30 dni). Opóźnienie przekraczające 90 dni, a także informacja, że wprowadzono już procedury egzekucji i windykacji długów niemal zawsze uniemożliwiają uzyskanie kredytu firmowego.
2. Wiele zapytań kredytowych kierowanych do różnych banków w małych odstępach czasu - warto pamiętać, że BIK rejestruje każde zapytanie o kredyt, a zbyt duża ich liczba może być dla banku sygnałem, że działamy desperacko, co z kolei może prowadzić do wniosku, że mamy duży problem finansowy i w konsekwencji możemy mieć problem ze spłatą zobowiązania.

Jak długo BIK przechowuje dane o kliencie?

Dane o kredytobiorcy znajdują się w bazie co najmniej do momentu spłacenia przez niego określonego zobowiązania. Po spłaceniu kredytu pozytywne informacje (wynikające z terminowej spłaty) pozostają w systemie pod warunkiem, że klient wyraził zgodę na ich przetwarzanie. Jeśli nie wyraził zgody, po terminowym spłaceniu zobowiązania jego dane nie są widoczne dla instytucji finansowych szukających informacji w BIK. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, gdy kredyt nie został spłacony w terminie. Jeżeli opóźnienie wynosiło więcej niż 60 dni, a dodatkowo minęło 30 dni od chwili, kiedy bank/SKOK/firma pożyczkowa poinformowała kredytobiorcę o zamiarze przetwarzania jego danych, dane te mogą zostać przetwarzane bez jego zgody przez 5 kolejnych lat!

Czy można usunąć dane z BIK?

Usunięcie swoich danych z BIK jest możliwe tylko w trzech wypadkach:

1. Jeśli osoba, której dane dotyczą, odwoła swoją zgodę na przetwarzanie danych po terminowo spłaconym kredycie (art. 105a ust. 2 Ustawy Prawo bankowe) albo upłynie termin, na jaki taka zgoda została udzielona.
2. Gdy minie 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, które nie było spłacane w terminie.
3. Gdy dane zawierają błędy, są nieaktualne albo zostały wprowadzone do systemu przez pomyłkę.

Jak można poprawić swoją historię kredytową?

Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest najlepsza, a chcesz uzyskać kredyt firmowy, przede wszystkim powinieneś postarać się o odbudowanie pozytywnego wizerunku firmy. Jak to zrobić?

1. Jeśli to możliwe, spłacić wszystkie zaległości (nie tylko kredyty bankowe, ale też zaległe opłaty za prąd czy telefon).
2. Przed wysłaniem wniosku do banku, sprawdź dane na swój temat w BIK i BIG, aby upewnić się, że Twoja historia kredytowa jest już bez zarzutu.
3. Wyślij wnioski do 2-3 banków, w których masz największe szanse na uzyskanie kredytu (warto w tym celu skonsultować się z doradcą kredytowym, który podpowie Ci, które banki mają najkorzystniejszą dla Ciebie ofertę). Pamiętaj, że wysyłanie wielu wniosków może obniżyć Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy.

Odbudowa wizerunku firmy może okazać się czasochłonna. Gdy potrzebujesz pieniędzy „na już”, warto rozważyć zaciągnięcie kredytu firmowego w instytucji pozabankowej, w której procedura przyznawania kredytu nie jest tak restrykcyjna.